Sicherheit und Flexibilität

Die FMH-Finanzberatung aktualisiert in unregelmäßigen Abständen die Produktbedingungen. Die Auflistung und Wertung erfolgt nach der objektiven Beurteilung der FMH-Finanzberatung. Banken oder Vermittler, die ein Produkt anbieten, das ihrer Meinung nach gut in diese Rubrik passen würde, können sich jederzeit bei uns melden.

Verbraucher-Verbände forderten und fordern noch immer, dass Darlehen mit Zinsfestschreibung auch ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig gekündigt werden können. Einige Banken bieten diese Möglichkeit bereits an.

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Institut	Produktname	Zinsaufschlag	Einschränkung	Finanzierung bis	Fest- schreibung

Allianz Leben	Vorfälligkeits-schutz	0,03%	Kündigung ab dem 2.Jahr	80% Kaufpreis	sinnvoll max. 10 Jahre
	Der "Vorfälligkeitsschutz" gilt für die wichtigsten Situationen, die zu einer vorzeitigen Vertragskündigung führen könnten wie: Tod eines Darlehensnehmers, längere ununterbrochene Krankheit länger als 6 Monate, Pflegefall, Eintritt in den Ruhestand, neuer Arbeitsplatz in mind. 50 km Entfernung.
	Gilt nur für überwiegend eigengenutzte Immobilien und das bis 80% des Kaufpreises.
	Der Zinsaufschlag von 0,03% ist für diese Besonderheit so gering, dass sie eigentlich jeder Kunde dazu buchen sollte. Ist primär zu empfehlen für Zinsfestschreibung von 10 Jahren, weil bei längeren Zinsbindungen eine kostenfreie Rückzahlung laut Gesetz möglich ist.

Münchner Hyp	Münchner Freiheit	0,28%	Kündigung ab 3. Jahr	100% Kaufpreis	sinnvoll max. 10 Jahre
	Die "Münchener Freiheit" kann bis zu 100% Finanzierungen dazu gebucht werden.
	Der Zinsaufschlag von 0,28% ist für eine kostenfreie ganz oder teilweise Ablösung erst ab dem 3. Jahr relativ teuer.
	Wer mit steigenden Zinsen in den nächsten Jahren rechnet, kann dieses Angebot mit 0,28% Zinsaufschlag meist außer Acht lassen. Die eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Kündigung dürfte dann sehr gering ausfallen.

Commerzbank	TopFlex	0,33%-0,54%	Kündigung nach 3. Jahr	100% vom Kaufpreis	10 Jahre fest
	Das "TopFlex" kann bis zu einer 100% Finanzierung vereinbart werden. Eine kostenfreie vorzeitige Rückzahlung ist ab dem 3.Jahr möglich. Der Aufschlag berechnet sich nach der Zinsbindung. 2 - 6 Jahren 0,33%; bei 7 - 11 Jahren 0,51%; bei 12 - 20 Jahre 0,54
	Der sehr hohe Aufschlag ab einer Laufzeit von 7 Jahre und mehr von 0,34 - 0,75% rechtfertigt es nicht, in Niedrigzinszeiten dieses Angebot zu unterschreiben.
	Dieses Angebot passt nicht in die derzeitige Zinssituation.

Gladbacher Bank	Modell A	0,20%	Kündigung ab 3. Jahr	50% Kaufpreis	sinnvoll max. 10 Jahre
	Auch dieses Angebot passt nicht in Zeiten mit gleichbleibenden oder eher leicht steigenden Zinsen. Bei höheren Zinsen zum Kündigungszeitpunkt dürfte auch die Vorfälligkeitsentschädigung nahe null sein. Allerdings könnte die Bank auch die vorzeitige Kündigung (außer Verkauf oder Nachfinanzierung) auch ablehnen.
	Gilt nur für Finanzierungen bis 50% des Kaufpreises und die kostenfreie Rückzahlung ist erst ab dem 3. Jahr möglich - und das bei einem Zinsaufschlag von 0,2%.
	Eigentlich nur zu empfehlen, wer mit weiter fallenden Zinsen rechnet.

Gladbacher Bank	Modell B	0,25%	Kündigung ab 4. Jahr	72% Kaufpreis	10 Jahre
	Wer mit weiter fallenden bis gleichbleibenden Zinsen in den nächsten Jahren rechnet, kann diesen Aufschlag von 0,25% akzeptieren. Man kann mit diesem Modell bis 72% vom Kaufpreis finanzieren. .
	Zinsaufschlag von 0,25% und das bei eher steigenden Zinsen ist zu teuer. Bei steigenden Zinsen gehen die möglichen Vorfälligkeitsentschädigungen gegen null. Die kostenfreie Ablösung ist erst ab dem 4.Jahr möglich.
	Sollte man sich genau überlegen, ob man diese Flexibilität so teuer bezahlen will.

Interhyp AG	Vorfälligkeits- schutz	0,03 bis 0,30%	Je nach Finanzierungspartner	100% Kaufpreis	sinnvoll max. 10 Jahre
	Der Vorfälligkeitsschutz der Interhyp AG arbeitet mit allen aufgeführten Finanzierungspartnern zusammen und kann folglich jedes der Modelle anbieten - je nach Wunsch und Bedarf des Bauherrn.
	Bei allen Modellen gibt es etwas Negatives zu vermerken - entweder ist es die Höhe des Zinsaufschlages oder andere Einschränkungen.
	Eigentlich müsste Interhyp die Interessenten sehr eingehend beraten, die derartige Angebote zur Zeit nachfragen sollten.

Auch der Vermittler Dr. Klein & Co. AG bietet ein fast identisches Modell wie die Interhyp an. Andere Vermittler wie HypothekenDiscount vertreiben sehr aktiv das Angebot der Hannoverschen Leben. Wer gerne mit Vermittlern finanziert, sollte dort nach derartigen Alternativen fragen.

Stand der letzten Überarbeitung: 23.07.2019